回顾保险经纪人在中国的发展道路,经纪人角色,以及经纪人制度在保险领域的引入和普及,可谓非常成功。总结为一句话:做保险消费者忠实的代言人,时刻维护保险消费者的利益,是保险经纪人从无到有、从小到大的生存和发展基石。
有人认为,目前由经纪渠道实现的保费收入,占全国总保费的比例还不到2%,所以经纪人的作用和地位也微乎其微。我们认为这种看法过于简单和武断,对中国保险市场缺乏深入分析。
众所周知,中国保险市场,75%的保费收入来源于寿险业务,25%左右的保费收入来源于财产险业务,中国的保险经纪人在前一时期基本上没有介入寿险领域;在占总保费这25%的财产险业务中,75%~80%为车险保费,中国的经纪人也基本上没有介入汽车保险领域。
事实上,在过去十年左右的岁月里,弱小、年轻的中国保险经纪人主要是在中国保险市场百分之二十五的领域里艰苦而充满活力地奋斗着、开拓着,这个领域就是财产保险中的非车险领域,这是中国保险市场中发展比较欠缺、但经济社会发展又迫切需要的一个重要领域。在这一领域,经纪渠道实现的保费收入已占到接近30%,中国保险经纪人在这一重要领域发挥了十分重要的影响和作用。
当今中国,所有的大型商业活动、重大工程项目的风险管理和保险安排,都不可能没有保险经纪人的参与,这在过去是不可想象的,所以我们说,中国保险经纪人制度的引进和普及是非常成功的。
之所以成功,是因为中国保险经纪人是伴随并服务于中国经济社会的市场化、国际化进程而发展起来,在经济市场化程度较低的时候,经纪人的作用也相对弱小,这是由体制所决定。据说很早以前,有保险公司曾经发文禁止某个项目使用经纪人,过去的现实变成了今天的笑话,这是一种严肃的进步,是不可阻挡的。
如今,一些重大的商业活动和工程项目,往往参照国际化、市场化的经验和做法,考虑到风险因素和保险机制,首先就考虑通过保险经纪人来安排保障计划,再保险业务也是一样,可以说,经纪人制度,与中国经济、社会的发展一脉相承。
但这不仅仅是在阐述历史,保险经纪人制度的今天和明天,依然会走向成功,为中国保险市场和经济、社会的发展作出更大贡献,历史已经证明,经纪人制度的前景和方向是正确的,它与中国经济社会的市场化、国际化潮流方向一致。
首先,保险经纪人在保险市场中发挥了不可或缺的制约和均衡作用,能够使各方力量获得平衡。没有制约的市场,一定是不健康的市场。经纪人的制度安排,首先是要站在客户,即投保人和被保险人的角度上考虑保障需求和保险计划,需要切实维护保险消费者这一市场最重要因素的利益和诉求,如果没有保险经纪人,消费者的诉求有可能被保险人忽视。
其次,保险经纪人制度增强了保险市场的活力和竞争态势,在活跃市场的同时,使得竞争更加充分。在中国经济从计划体制向市场体制转化的过程中,仍然存在诸多过去的习惯和做法,这种体制的转化,是一个漫长的过程,但经纪人的出现,是通过市场化的手段和方式来寻找最合适的保险人,通过比较来选择更加符合客户需求并维护客户利益的承保人,无形中激发了保险市场的竞争态势。可以说中国的保险经纪人是保险市场竞争与活力的催化剂,没有竞争不是社会主义市场经济,没有活力也不是社会主义市场经济。
再者,经纪人的出现,对投保人、保险企业和各级政府,起到了唤醒风险管理意识的重大作用,成为风险管理意识的普及者。风险无处不在,尤其在市场经济的条件下,时刻伴随着风险。按照制度的设计和安排,经纪人在为投保人、被保险人做风险管理顾问和保险安排的过程中,客观上是向大众和政府灌输风险管理意识,投保人和被保险人可以是民众、企业,也可以是政府。
我特别想强调,在目前的条件下,投保人和被保险人,仍然是相对弱势的群体,其利益和诉求理应获得关注和维护。保险经纪人制度的安排,本身即要求经纪人更加关注投保人、被保险人的利益和诉求,这与中国经济、社会的健康发展紧密相联,与中国建设和谐社会、改善民生的国策高度一致,可以说是新时期保险经纪人的政治优势。
至于保险经纪机构未来的发展方向和趋势,从监管者的角度来看,我认为,一是要有理想的发展。这涉及保险经纪人的人生观、价值观和世界观,大家必须有崇高的理想,要有一个坚定的立场,那就是切实维护投保人和被保险人的利益,坚持这样的理想和立场就可以无坚不摧,是任何人都不能阻挡的,如果坚定了这个立场,保险经纪市场一定是前途无量,如果违背了这个立场,那一定是死路一条。
二是要有规矩的发展。在现代法治社会,最大也是最基本的规矩就是法律。保险经纪人必须增强法律意识,要敬畏法律条文,法律禁止的,千万不要去碰,这是底线,对一些打着“创新”旗号搞违法活动的行为,大家要群起而攻之。
三是要有活力的发展。在遵守、敬畏法律的同时,还应当把法律当做一个保护自己、依法自主经营的有力武器。法律禁止的领域是有限的,法律没有禁止的领域是无限的,因此可以大胆地尝试和创新,充分发挥经纪人的创造力和能动性,没有活力就没有创新,没有创新就没有未来的发展。
现在是非常重要的转折点,保险经纪人的制度基础已经打好,但我们还不够强壮,在人才、专业、管理、文化等许多方面,与快速发展的保险市场相比仍然存在很大差距。
我们希望并鼓励中国保险经纪人积极引进国外资本和先进的管理经验、专业技能;鼓励上市融资,增强资本实力,接受全方位监督;鼓励兼并重组,形成拥有社会责任感的大型经纪人公司,在行业内发挥健康向上的引领作用。
我们对经纪人的监管也应当是有理想的监管、有规矩的监管、有活力的监管,希望包括保险经纪人在内的全社会都来严厉监督我们的监管工作。
(作者系中国保监会中介监管部主任)
